一个月时间内，合计被罚近300万元！资产规模过万亿元的最大农商银行——重庆农商银行近期以另类方式，引起了市场广泛关注。
这家全国第一实现“A+H”股上市的农商银行，在9月10日领到了一张罚单。银保监会官网信息显示，重庆农商银行因“未严格监控贷款资金流向致部分贷款被土储机构使用”“个别关联企业未落实统一授信要求”“违规办理票据转贴现业务规避信贷规模管控”“对同业业务风险管理审查不到位，资金投向监测管控措施不足，导致同业投资资金用途违规”“部分理财资金、自有资金相互混用”等，获罚180万元。这也是一个月之内，继8月11日因“贷款资金被挪用”等3项违规事实被罚90万元后，重庆农商银行再次领受监管方开出的罚单。
重庆农商银行一个月内两次被罚，给农信机构怎样的警示？
图“说”新闻
首先，农商银行应当心无旁骛，支持实体经济。
当前经济下行压力有所加大，部分企业出现了经营困难。在这个需要银企同舟共济、共渡难关的重要时刻，农商银行应当高站位、顾大局、讲实效，全力以赴，紧跟国家政策和监管指引，心无旁骛，通过对普惠金融单列信贷规模、实行内部资金转移定价优惠，加大续贷支持、提高信用贷款占比等多种方式，切实缓解企业融资难、融资贵的问题，不断加大对经济社会发展重点领域和薄弱环节的支持力度，满足实体经济有效金融需求，全面做好“六稳”工作，进一步提升金融服务实体经济的质效。然而，从违规情况看，重庆农商银行不仅存在资金违规流入房地产领域的问题，也存在资金空转和违规套利现象。此前，银保监会表示，深入开展市场乱象整治“回头看”，依法严厉打击资金空转和违规套利行为。当前特别要强化资金流向监管，规范跨市场资金往来和业务合作，严禁银行保险机构违规参与场外配资，严查乱加杠杆和投机炒作行为，防止催生资产泡沫，确保金融资源真正流向实体经济中最需要的领域和环节。虽然农商银行在支持实体经济方面做出了很大贡献，但仍需对照监管要求，更加严格规范自身行为，在支农支小、破解民营企业和小微企业融资难题方面多花功夫、多下力气，把宝贵的信贷资金用到当前最需要浇灌的实体经济领域，切实为经济增长贡献更多农信力量。
其次，农商银行应当规范运作，不得违法违规经营。
近几年，在监管机构对银行业金融机构开出的各类罚单中，农商银行占比较大。2019年，包括银保监会及其各地分支机构在内的银保监系统，针对银行业金融机构开出了约2900张罚单。其中，农商银行以及农信社在内的众多农村金融机构，因各类违规收到的罚单1548张，占所有银行业金融机构罚单比重的53.3%，罚单金额占比35.13%。今年上半年，银行业金融机构共收到银保监会系统开出的罚单1461张，累计罚没4.13亿元。其中，农商银行以537张罚单、1.2亿元的罚款金额成为监管处罚的重灾区。
农信机构获领罚单较多，固然与其小法人机构数量多的特点有关。但也不可否认，部分由农信社转型而来的农商银行不仅背负了农信社时代的不良资产包袱，也沿袭了农信社时代很多不规范做法。事实上，从目前已改制的农商银行特别是经济欠发达地区的农商银行来看，法人治理机制不健全、“三会一层”制度未真正落实的情况并不少见；部分机构甚至包括一些改制多年的农商银行在很多工作上仍然沿用原农信社时代的管理模式，一定程度上表现为“换汤不换药”“穿新鞋走老路”，未能真正实现向现代商业银行的转变。
银保监会有关部门负责人近期表示，“银行保险机构外部性强、财务杠杆率高、信息不对称性严重，公司治理的缺陷往往成为其风险的主要诱因。今年是防范化解重大金融风险攻坚战的收官之年，通过加强公司治理监管推动银行保险机构健全公司治理机制具有突出的重要性和紧迫性。”为此，银保监会近期印发了《健全银行业保险业公司治理三年行动方案(2020-2022年)》，根据方案，今年需要完成的任务是深入整治股权与关联交易乱象，同时着力完善大股东行为约束机制。而在《2020年银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点》中，公司治理也是重要整治内容之一。农商银行应当对照工作要点，根据方案指引，不断完善公司治理机制，防范类似重庆农商银行“个别关联企业未落实统一授信要求”这类关联交易的出现，切实发挥监事会的监督作用，通过内部约束制衡机制，确保运作规范。
再次，农商银行应当重视风险防范，不能为了利润最大化而剑走偏锋。
农商银行作为商业性机构，追求利润增长本无可厚非。特别是，随着越来越多的农商银行改制上市，对利润增长的追求或将更加迫切。
重庆农商银行2010年12月16日在香港联合交易所上市，2019年10月实现A股上市，今年半年报显示，上半年净利润同比下跌9.89%。重庆农商银行净利润下降的情况并非个案。2020年上半年，10家上市农商银行合计实现归属母公司股东净利润138.61亿元，同比回落6.87%，盈利能力下降；从净利润增速看，虽然7家农商银行归母净利润增速为正，但多数银行同比增速较2019年同期显著下滑，3家农商银行归母净利润增速为负，依次是重庆农商银行、广州农商银行、九台农商银行，分别为-9.89%、-14.09%、-24.50%。为了让财报指标好看一点，一些农商银行不惜剑走偏锋，或脱实向虚，或资金空转，或违规套利。而要想赚热钱和快钱，只能钻政策空子，让资金游走于灰色地带。这样做，或许短期内会获得不错回报，财务指标也会有所改善，但却将银行信贷资金置于高风险之中。一旦政策变化或者出现突发金融事件，银行资产质量将会急剧恶化。毫无疑问，罔顾风险的违规经营，不顾一切地追逐利润，都与商业银行在经营中必须保证资产安全、避免风险的“安全性原则”背道而驰，也是监管层所明令禁止的。
