近日，360集团公告称，公司已收到天津金城银行转发的《中国银保监会关于金城银行有关股东资格的批复》，同意360集团持有天津金城银行9亿股股份，持股比例为30%。交易完成后，360集团将成为该银行的最大股东，金城银行也将成为继微众银行、浙江网商银行之后，国内第三家由互联网公司任第一大股东的中国民营银行。
“360金融一直想把牌照收齐，这是关键的一步。其贷款类产品将用自己的银行而不用再借通道。对金城银行来说，可以大大增加银行客户数量，健全电子银行业务。”金融科技行业资深投资人赵劲松8月28日向时代财经表示。
360的金融野心
早在今年6月，360集团就曾发布预告，按1.42元/股交易价格，受让天津金城银行5名原发起股东合计9亿股股份，合计斥资12.81亿元。近日，360集团宣布入股天津金城银行30%获得银保监会批复，意味着360集团布局银行业务正式尘埃落定。
入股金城银行，对360集团未来的金融布局具有重要的战略意义。“监管的逻辑是有牌照才能做业务，互联网公司或任何公司只要想做金融业务就必须有牌照。”赵劲松8月28日向时代财经表示。
“360集团是一家以网络安全为主营业务的互联网巨头。360集团下面从事金融服务的就是360金融，现在改名360数科。360集团现在牌照资源上相对欠缺，受政策监管的影响还是挺大的，所以非常希望能获取一张好的牌照，银行是最好的选择。持有银行牌照之后，对于360集团来讲，从事金融业务会更加顺风顺水。”零壹研究院院长于百程8月28日告诉时代财经。
在已上市的中国金融科技公司中，360金融的借贷规模最大。360数科二季度财报数据显示，截至2020年6月30日，360数科累计注册用户为1.49亿人，较去年同期增长36.3%；累计授信用户为2771万人，较去年同期增长44.1%；累计借款用户为1777万人，同比增长41.7%。
从业务角度看，此次合作将有助于360金融进一步降低融资成本，扩大客户基础，并通过公司的平台服务增加贷款。
7月25日，在雪球上市公司领袖峰会上，360数科CFO徐祚立介绍，360金融未来的业务发展主要涵盖三大部分：第一，以助贷模式连接金融机构和广大的金融消费者，服务未被传统金融良好覆盖的客群。第二，加强科技输出，从赋能角度提升金融合作伙伴服务用户的能力。第三，借助360集团即将成为金城银行第一大股东的有利战略地位，深层服务以往受资金成本等因素限制而无法触及的海量优质用户。
“当上述战略付诸实施之后，我们将有更完善、更突出的能力，去服务更多场景中的更宽泛客群。”徐祚立称。
360数科CEO吴海生认为，相对而言，银行拥有更好的品牌或品牌认知度或品牌质量，以及较低的资本成本。通过与金城银行的合作，可以设计提供给客户的许多不同种类的低价产品，将平台与更多场景联系起来，根据不同的利息范围或不同的定价范围覆盖更广泛的用户群。
吴海胜表示，360数科的最终目标是成为唯一可以全方位、更广泛的提供服务的平台之一。“特别是在金诚银行的帮助下，这将使其能够实现这一目标。”
360数科8月29日向时代财经表示，从业务角度出发，金城银行较低的资金成本，有利于360数科扩大客群服务范围，向更优质的客群延伸。通过深入合作关系，360数科有望通过低定价产品扩大用户基数。未来，在与金城银行的合作中，360数科将不断探索金融科技在银行场景的应用落地，助力拓展金融服务范畴，提升金融服务质效，从而更好地满足个人用户和企业用户多样化、多层次的金融需求。
金城银行的焦虑
“原有股东已经多家不适合作为银行股东了。”一位行业资深分析人士8月28日向时代财经表示。
公开资料显示，天津金城银行于2015年在天津自由贸易试验区成立，注册资本为30亿元人民币，是中国银行业监管机构批准的首批5家民营银行之一，同时也是天津首家民营银行。
此前，金城银行由持股20%的华北集团和持股18%的麦购集团作为主发起人，联合其他14家民营机构共同筹建，股权极为分散。值得注意的是，民营资本均为传统产业出身。工商资料显示，第一大股东华北集团为私人控股公司，从事房地产以及投资咨询类业务。
根据公告，此次360集团收购的是天津德泰供应链管理有限公司、天津协合新能源发展有限公司、天津美锦资产管理有限公司、天津天利纵横贸易有限公司、晟鑫（天津）资产管理有限公司所持股份，合计30%。360集团入股后，金城银行股东数将降为12家。
360入股天津金城银行后，将使后者成为继微众银行、浙江网商银行之后，国内第三家由互联网公司任第一大股东的互联网普惠银行。微众银行由腾讯持股30%，网商银行由阿里旗下蚂蚁金服持股30%。
“在整个银行体系里，民营银行相比传统银行是有一定的弱势。在网点方面，很多民营银行是通过互联网进行获客和开展业务，用科技提升自身的业务效率，进行行业竞争。所以，现在发展相对好的民营银行，都具有比较深厚的互联网股东背景，一方面能够为其提供生态方面的资源，同时也能够提升它的综合技术能力，这是一个趋势。”于百程向时代财经表示。
据悉，金城银行定位为“公存公贷”，在此基础上聚焦细分市场、民营小微和普惠金融三大客户群体。金城银行目前只有一个网点，吸储能力较弱，业务资质受限，发展不温不火。
公告透露，2019年金城银行资产总额突破300亿元，2019年实现营业收入7.37亿元，净利润1.7亿元。截至2020年3月末，金城银行总资产311.42亿元，总负债276.47亿元，今年1～3月营业收入1.34亿元，实现净利1163万元。
分析人士表示，金城银行牵手360，可以依托大股东在服务个人、小微企业的业务经验，通过360平台优势，针对现有场景精准投放消费类信贷产品进行互联网化转型，为金城银行开启新的向上空间。
互联网“牵手”银行成常态
新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，民营银行更多依靠互联网来运营，这会成为一种趋势。当前，腾讯、阿里、百度、苏宁、美团、小米等互联网巨头企业均在银行业领域展开了布局。
民营银行成立的目的是普惠金融，其经营模式主要以“大存小贷”、“个存小贷”等为主，业务重点主要在个人消费贷和小微企业贷。此外，民营银行定位地方性银行，施属地监管，多没有线下网点，负债拓展能力不强，因此仅靠自身或股东资本是无法维持持续的高速增长。
“互联网巨头从事金融业务是一个非常明显的趋势，能够为整个集团带来很大的营收和利润贡献。从民营银行现在的基本情况以及业务需求上来讲，互联网巨头股东有比较强的用户资源、技术资源，可以给银行业务带来很大的提升。”于百程表示。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新8月28日向时代财经表示，“在所有金融机构当中，银行的盈利能力和盈利水平都是最稳定的，这个是投资者入驻银行的一个基本判断。另外，银行的线上业务，银行的互联网+，包括无人银行，都需要互联网技术的支持。”
董登新认为，银行对于互联网技术的需求，也使得银行自愿或者主动与互联网公司进行合作。借用互联网的技术，互联网的大数据，互联网的客户资源，以及互联网的平台延伸银行的触角，拓宽银行的势力范围和业务范围。同时，互联网企业无论是参股还是投资银行，都可以增加其话语权，带来融资便利。“因此，互联网公司和银行之间的合作是非常有必要，也具有重要的现实意义。”
董希淼指出，互联网企业和银行之间的结合，有可能衍生出来一些风险，“因为金融科技的风险与传统的金融风险相比传染性更强，隐蔽性也更强。互联网企业跟金融企业之间的文化融合需要比较长的一段时间，这期间如果没有融合好，可能会发生一些经营管理的风险。”
