这两周，小编的孩子病了，因此要不断往来于几家医院，让小编真正感受到了家长的焦虑。所以，可能连续几周我们都会聊聊关于孩子的保险问题。
本周，我们想先重点聊聊孩子的意外保障。
山东三岁儿童从幼儿园3楼跌落：这些数据希望您认真看看
前段时间有条新闻让小编很心痛。在山东某地一家幼儿园，3岁男童上厕所时误把卫生间门反锁，在无法正常打开后爬上窗台翻过护栏，在老师极力安抚和劝阻过程中，孩子突然从3楼跳下，被一楼保安接住后滑到地面。据官方通报显示，孩子受到轻微损伤。
图片来源：事发地教育局官网
在公开的信息中，小编只能找到2015年我国儿童因意外伤害伤亡的数据。如果按照2015年的数据来看，我国每年有20万儿童因意外伤害身亡。
为了让数据更加细致和准确，小编打开了中国知网。中国知网2020年度发表的论文中囊括了相关儿童意外伤害的数据以及原因。
中国疾病预防控制中心慢性非传染性疾病预防控制中心伤害防控与心理健康室调查的2018年度74335例全国儿童意外伤害的数据显示， 0-5岁儿童病例伤害发生原因构成前3位为：跌倒/坠落(56.76%)、钝器伤(9.80%)、动物伤(7.81%)。
在1天中17:00—20:59(32.09%)和10:00—11:59(13.95%) 2个时间段伤害病例占比最多。发生地点以家中(65.70%)、公共居住场所(13.06%)、公路/街道(10.94%)为主。伤害发生时，儿童活动构成比排前3位是休闲活动(64.21%)、生命活动(16.93%)和步行(5.66%)。全部伤害病例中，13.73%造成中重度损伤；头部、上肢、下肢受伤占比分别为49.44%，28.59%和11.70%。
此外，复旦大学公共卫生学院、复旦大学附属儿童医院联合当地社区调查的结果显示，0-3岁儿童意外风险“极高”，具体来说，1岁以内的儿童容易受到窒息伤害；2-3岁儿童更容易受到交通伤害和跌落伤害。
此外，小编综合了四川、浙江、上海地区近两年的数据来看，中毒、溺水、意外窒息、交通事故是这三地儿童常发生的意外事故。
那么，了解了儿童意外伤害的类型后，除了看紧孩子，我们还应该了解到哪些保险知识呢？
再次重申：先给孩子把社保上了
可能对于一些妈妈来说，这句话很多余。但是小编也了解到，很多妈妈由于各种各样的原因没有给孩子上社保。
如果我们把社保当作一个产品，在保险产品中，社保可能是对投保人、被保人要求最低的产品，而且没有等待期。至少在北京，每年给孩子交费180元，就能获得下图中所显示的保障：
图片来源：北京人社局
此外，小编想说，近两年，社保部门从全国层面不断优化异地就医结算问题。9月份，北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、安徽、重庆、四川、贵州、云南、西藏12个省（区、市）已正式被列为门诊费用跨省直接结算试点地区。此外，国家医保局还发文表示，鼓励符合条件的地区申请异地就医。因此，及时给孩子上医保，这样，孩子在外地因意外就医时，也能根据医保来结算，给家长们节省了很多经费。
商业意外保障需要关注这些细节
可能现在一个人身上会有好几份意外险，办信用卡能领一份、去抽个奖没准儿还能领一份。但是无论大人还是孩子，意外险中是否覆盖意外医疗责任是我们必须要关注的。毕竟意外带来的伤害无法预测，治疗花费也很难预估。
这两天，小编看到中国裁判文书网上的一则判决，判决书显示，赵女士从外地带孩子来北京旅游发生意外，因着急带孩子去医院，没有在三甲医院治疗，结果被保险公司拒赔。
其实不少意外险和医疗险都会对就诊医院做出规定。例如我们经常见到的学平险。
但是，对于意外医疗保障中医院的选择，也有的保险合同中载明“若是因为急诊没有在约定医院就医的，应该在就诊后X日内通知本公司”等字样。这说明，部分保险产品是考虑到儿童意外急症的突发环境。这也是法院为何判保险公司应该给赵女士赔付的主要原因。
但实际上，如果我们在预算充足下，尽量给孩子买就医环境更加广泛的意外医疗保障，例如不仅能够覆盖公立医院，还能覆盖私立医院、公立医院国际部或VIP部，这样既能保证解决不时之需，更加避免了后期扯皮。
此外，如果我们的预算有限，保险公司对就医医院做出了约定，那么我们一定要在购买时就了解清楚哪些医院是覆盖在产品中的，是否允许在急诊时临时去未约定的医院，如果去未约定的医院中住院，最多可以住几天等。
此外，可能家长们还需要了解保险中是否能为我们提供绿色就医通道等。（作者：老咩）
相关资料来源：
《中国2018年伤害监测系统0-5岁儿童伤害病例特征分析》耳玉亮、陆治名、汪媛、叶鹏鹏、段蕾蕾
《基于风险矩阵的社区0-3岁儿童意外伤害风险评估》王惠萍、姜若、吕军、汤伟琴、袁红、张一英、向芳、毛淋淇、郑继翠、励晓红
《急诊儿童意外伤害1948例临床特点分析》胡娟、黄燕
《2017—2019年某医院急诊科734例儿童意外伤害临床特征分析》谢杰江、顺德
《上海市宝山区2007-2016年5岁以下儿童意外死亡情况分析》王婷、崔倩
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