中国邮政储蓄银行三农金融事业部副总监
涂凯彪
“2020中国银行家论坛”于2020年9月29日在北京市隆重举办。为积极做好普惠金融建设经验复制推广工作，推进银行业普惠金融发展，本次论坛分设了主题为“普惠金融助力小微经济发展”的圆桌论坛，中国邮政储蓄银行三农金融事业部副总监涂凯彪出席活动并致辞。
涂凯彪就中国邮政储蓄银行开展普惠金融的历史进行了分享，同时对普惠金融面临的挑战做了深层次分析，认为未来普惠金融的发展一定要靠数据整合，走线上化道路。同时，也要继续依靠线下，两条腿走路，线上线下协同推进。
以下为嘉宾发言摘要：
中国邮政储蓄银行的普惠小微业务经过了三个阶段，1.0时期奉行人海战术，走家串户；2.0时期通过平台合作，批量获客、批量营销；3.0时期变为数字化模式，开始拥有了自己的线上模式，实现了业务量前所未有的快速增长。
涂凯彪表示，普惠金融是邮储银行的战略定位。2020年，面对新冠疫情的冲击，邮储银行坚决落实“六稳”“六保”政策，积极发挥线上线下有机融合的优势，对受疫情影响的客户，不抽贷、不断贷，给予利率优惠、续贷、展期、延长还款期限等政策，起到了很好的效果。同时，普惠金融也面临着一些挑战。
普惠金融的商业模式可持续性面临挑战。以2020年的情况来看，由于疫情影响，实体经济受到严重冲击，小微企业大量倒闭，这对银行资产质量的影响还需要时间进行更深入的观察。近几年，监管一直引导小微企业贷款利率下调。2020年，监管再次要求要推动银行普惠型小微企业贷款利率再降低0.5个百分点以上。贷款定价下降的同时，贷款风险却没有下降，那么这类贷款业务的商业模式可持续性是一个问题，是银行面临的一个非常客观的挑战。
数字普惠金融的基础条件还不充分。要做数字普惠金融，数据应该是充分的、共享的。目前来看，数据鸿沟、数据孤岛仍然是普遍存在的现象，比如说地方政府各部门的数据，仍然是各部门在自己管自己的，农委的补贴数据、税务的数据、相关部门的缴费数据并未打通。由于数据割裂、更新不及时等原因，想要实现数字普惠金融的广泛发展，基础数据条件不充分是一个客观挑战。
普惠金融面临道德风险和操作风险的挑战。普惠金融贷款因为其金额小、分散的特点，风险相对较小。但是一旦出现道德风险问题，就容易成批蔓延。而信息不对称的问题是导致普惠金融面临道德风险的重要原因，客户可能会隐藏掉自己的不利信息，甚至伪造一些有利的信息，来骗取贷款。同时，普惠金融的实现还要依靠信贷人员来操作，存在难以避免的操作风险。
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