近日，财经媒体《欧洲货币》在其官网揭晓“2020年卓越大奖”评选结果，其中，招商银行蝉联“中国最佳银行”。
招商银行App创新首推主题皮肤中心。自去年11月正式发布App 8.0大版本后,招商银行App继续快速迭代,小步快跑。今年7月,App 8.3版本新上线主题皮肤、热搜榜等功能,成为业内首个为用户提供个性化皮肤及消息提示音服务的银行App。
那么招商银行还有哪些优秀的特质值得研究呢？
我们看看银行零售信贷相关业务情况。银行的收入主要来源之一就是利息差，银行不良率的关键是看他们把钱都贷给了谁，研究银行零售信贷是了解银行稳定性的必要步骤之一。
一、六大股份制银行零售信贷业务现状
（1）招商银行
数据来源：公司年报
招商银行作为零售业务布局最早的股份制银行，19年零售贷款占比为52.61%，相比18年提升了1.52个百分点。其中个人住房贷款占总贷款比例最高，19年为24.68%，相比18年提升1.06个百分点。另外信用卡贷款19年占总贷款比例为14.94%，相比18年提升0.31个百分点。小微企业贷款19年占总贷款比例为9.04%，相比18年提升0.13个百分点。
（2）浦发银行
数据来源：公司年报
浦发银行，19年零售贷款占总贷款比例为42.17%，相比18年提升0.38个百分点。其中个人住房贷款比例最高，19年占总贷款比例为18.38%，相比18年提升1.79个百分点。信用卡贷款19年占总贷款比例为10.61%，相比18年下降了1.7个百分点。个人经营贷款19年占总贷款比例6.91%个百分点，相比18年上升0.14个百分点。
（3）民生银行
数据来源：公司年报
民生银行，19年个人贷款和垫款占总贷款比例为40.51%，相比18年提升0.25个百分点。其中小微企业贷款比例最高，19年占总贷款比例为13.06%，相比18年下降0.49个百分点。信用卡贷款19年占总贷款比例为12.78%，相比18年下降了0.08个百分点。住房贷款19年占总贷款比例12.04%个百分点，相比18年上升1.09个百分点。
（4）中信银行
数据来源：公司年报
中信银行，19年个人贷款和垫款占总贷款比例为48.69%，相比18年提升4.31个百分点。其中住房抵押贷款比例最高，19年占总贷款比例为21.87%，相比18年提升2.72个百分点。信用卡贷款19年占总贷款比例为14.80%，相比18年提升了1.35个百分点。经营贷款19年占总贷款比例6.48%个百分点，相比18年上升0.59个百分点。
（5）南京银行
数据来源：公司年报
南京银行，19年个人贷款总贷款比例为31.60%，相比18年提升4.67个百分点。其中消费信贷款比例最高，19年占总贷款比例为15.38%，相比18年提升3.44个百分点。住房抵押贷款19年占总贷款比例为11.72%，相比18年下降了0.10个百分点。经营贷款19年占总贷款比例3.61%个百分点，相比18年上升1.3个百分点。
（6）兴业银行
数据来源：公司年报
兴业银行，19年个人贷款占总贷款比例为42.49%，相比18年提升3.21个百分点。其中个人住房及商用抵押贷款比例最高，19年占总贷款比例为26.70%，相比18年提升1.01个百分点。信用卡贷款19年占总贷款比例为10.24%，相比18年提升了0.92个百分点。经营贷款19年占总贷款比例2.51%个百分点，相比18年上升0.32个百分点。
我们可以发现，六大银行零售贷款比例不断提升，其中房贷依然是零售信贷发展的主要方向，信用卡贷款小幅增长比较稳定。从零售贷款结构来看，招商银行零售贷款超过50%，占比最高；南京银行为31.60%，占比最低，南京银行19年个人信贷整体增幅同比最大。目前来看，也解释了为什么招商银行过去两年表现最佳，强者恒强，对于价值投资者来说继续关注。
